免费下载
网站简介

找论文变得更简单!

帮找论文

当前位置:

重点论文网    经济论文    国际贸易论文    对我国人寿保险模式改革的探讨
创建时间:12-13

对我国人寿保险模式改革的探讨

目  录

中文摘要    1
1  前言    1
2  新的生命周期表    2
3  国内外人寿保险的比较    3
3.1人寿保险的险种比较    3
3.2 人寿保险营销体系比较    4
3.3 人寿保险经营管理风险比较    5
4  我国人寿保险的现状    6
4.1 我国人寿保险业务状况    6
4.2 存在的问题    7
5  我国人寿保险改革的具体方向和措施    8
5.1 改变单一的人寿险种    8
5.1.1 险种开发必须坚持的几个原则    8
5.1.2 增强新险种开发的组织协调能力    8
5.1.3 结合我国社保体系的改革搞好配套险种的开发    8
5.2 完善人寿保险营销的措施    8
5.2.1 提高人员素质,促进产品销售    8
5.2.2 改变险种推广方式,拓展营销渠道    9
5.2.3 完善售后服务    9
5.3 控制寿险经营风险    9
5.3.1 树立风险观念,强化风险管理意识    9
5.3.2 加强条款管理    9
5.3.3 加强核保、核赔管理    10
5.3.4 强化统一法人制度    10
5.3.5 健全内控机制    10
6  结论    11
附录1    12
参考文献    15
英文摘要    16
致谢    16

 
对我国人寿保险模式改革的探讨

 

[摘要] 随着社会的发展和人们生活水平的提高,人的寿命也增加了,我国人口年龄结构已逐步向老年型转变。2015年底我国出台了新的生命周期表,于是,关于人寿保险的改革问题又再次成为理论界和保险事务界的热点研究问题。本文首先分析了新旧生命周期表的一些基本区别,然后对国内外人寿保险经营模式以及经营制度等进行比较,通过比较得出了我国人寿保险中存在的制约我国寿险行业的发展和壮大几个问题:单一的寿险险种、模式化的寿险营销过程、薄弱的寿险风险管理等,最后结合新的生命周期表以及我国的实际情况,对我国人寿保险提出了改变单一的人寿险种、完善寿险营销体系、控制寿险经营风险、完善配套险种等具体措施。这对我国人寿保险制度进行改革建立健康有序的保险体系对我国经济具有重要意义。
[关键词] 保险;人寿保险;比较;生命周期表;改革

1  前言
随着社会的发展和人们生活水平的提高,人的寿命也增加了。统计显示[1],从60年代中期开始,我国人口的年龄结构逐渐由年轻型向成年型转变,70年代初以来计划生育工作的开展,进一步促进了这种转变。到1982年第三次全国人口普查时,少年儿童人口比例已下降到33.6%,老年人口比例提高到4.9%;1990年人口普查时,少年儿童和老年人口比例又进一步变为27.6%和5.6%,人口年龄结构已完全成为成年型。我国已成为世界上老年人口最多的国家,在全世界60岁以上老年人口中,每五个就有一个是中国人,西方一些发达国家用几十年上百年才进入老龄社会,而我国仅用不到20年。2012年我国65岁以上老年人口占总人口数的6.23%,而60岁以上的老年人口总数已达1.1亿,占全国人口总数的9.3%,与10%的老龄型社会临界点只差一步之遥。预计到2040年,我国60岁以上人口将占全国人口的28%。由此可以看出,我国人口年龄结构已逐步向老年型转变。目前,我国一些地区如上海、北京、江苏、浙江、天津等的人口年龄结构已成为老年型。
因此,人寿保险公司经营过程中原来所依据的生命周期表已经不能准确的反映国民的平均寿命,它将不仅直接影响到保险精算和寿险公司的偿付能力、保险产品创新和服务创新等保险业务,还影响到受保人群的利益。于是,2016年底保险监管部门启动了新的“生命表”。在新的生命周期表出台以后,我国人寿保险中相应地暴露出来了一系列阻碍人寿行业的瓶颈问题。
关于这些问题的研究,目前虽然引起了理论界和事务界的关注。在寿险营销方面,罗永泰(2013)[2]阐述了我国人寿保险市场存在的问题:营销手段单一、重推销轻营销、人员素质偏低等。提出了:改变险种推销方式;改变接近消费者方式;改进售后服务等具体措施。万伟(2014)[3]从经营主体、保险销售理念、经营模式建立和我国保险市场的全面开放和竞争格局的变化等方面,分析了我国人寿保险的全新发展阶段中存在的一些问题,提出了建立保险资产管理公司、以人为本和专业创新的经营理念、扩大对内对外市场等改革措施。何倩茵和杨丽明(2015)[4]针对我国寿险营销存在的问题提出了对应的措施:开发差异化新产品;运用价格策略,实现双赢;拓展分销渠道;提高人员素质,促进产品销售;加强售后服务;注重关系营销,建立顾客忠诚等。在建立寿险诚信体系方面,贺媛(2014)[5]阐述了诚信是保险行业发展的瓶颈问题,并提出了解决问题的途径,即加强法制建设;确立诚信制度;推进培育信用中介机构建立;建立保险公司经营管理和自律机制;加强监管等。周冉和祝向文(2014)[6]分析了人寿保险欺诈这一常见现象,阐述了产生这一社会现象、社会深层原因,并且试图提出了我国当前社会环境下,建立解决或防范人寿保险欺诈机制方面的建议,即加强对社会公众的保险知识及法制宣传教育;严格遵守有关法律,充分利用法律;建立健全保险企业内控机制,完善规章制度等。周石保(2013)[7]运用行业生命周期理论、市场结构及竞争策略理论对我国寿险行业的现状进行了分析, 并对我国寿险企业战略的制定提出了建议。刘郁礼[8]在在论人寿保险经营的风险控制中分析我国寿险公司的所有经营管理者,必须经常不断地研究和分析风险,并在实践中加以认真地把握,才能有效地控制寿险业的经营风险,使我国人寿险事业稳定、健康、持续、有效地向前发展。布瑞思.麦格里维[9]在《人寿和健康保险》第20章从全球各地区角度对人寿保险业进行考察,包括人寿保险的险种、分销体制、该地区保险公司所面对的关键问题及国际活动进行探讨。但是由于时间短,所以取得的研究成果相对就比较少。
本文首先通过对国内外人寿保险的比较,根据新的生命周期表,探讨我国人寿保险业中存在的问题和差距。其次,在此基础上提出我国人寿保险的一些具体改革措施。对这一问题的研究,将对人寿保险行业进行改革、促进人寿保险快速的增长、对我国经济的可持续发展都有着十分重要的现实意义和经济意义。
2  新的生命周期表
生命表又称“死亡率表”,一张生命表反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均年龄。人寿保险在计算费率时所用的死亡率便取自于生命表。我国寿险业采用的生命表是中国人寿保险业经验生命表(1990—1993),以后简称为(CL90-93),是我国的第一张寿险业用生命表,于1993年开始编制,1996年完成并投入使用。
CL90-93在我国寿险业的发展中发挥了重要作用,但是由于当时采集的数据只主要来源于一家公司(即以前的中国人民保险公司的寿险公司),采用的是团体保险业务的数据样本,具有一定的片面性,数据质量也存在一定问题,在使用中逐渐暴露出了一些和现实环境不相适应的情况。因此,中国保监会从2015年开始启动中国生命表修订的准备工作,已于年底完成《新的生命表》,(见附件1),于2016年1月1号正式生效[9]。
新生命表主要是参照2010年至2013年的数据为主,1亿多条的数据来源包括中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦6家经营时间较长,数据较多的保险公司。所采集的数据是较丰富和全面的。根据统计男性非养老金表寿命提高约3.1岁,养老金表提高了约4.8岁。女性非养老金表寿命提高约3.1岁,养老金表提高约4.7岁。详见图1.[10]

 
图1  生命表新变

3  国内外人寿保险的比较
我国人寿保险经过几十年的发展,在现实和经济发展上取得了巨大的收益。但是,近几年来我国人寿保险进入了发展缓慢时期,暴露出来制约因素,严重影响了人寿保险业的发展。随着我国加入WTO后,国内寿险公司想要在以后的竞争激烈的人寿保险市场上分得一杯羹,改革是十分必要的。但是改革从哪里着手,也是困扰我国人寿保险改革的重要问题。国外的人寿保险的成功运作有很多地方是值得我国寿险业学习和借鉴的地方。应该对国内外的人寿保险进行比较和研究,找出我国人寿保险业的不足,进行改革。本章就从三方面对国内外人寿保险进行比较,找出具体差距。
3.1人寿保险的险种比较
在东盟国家,寿险险种主要是传统的终身和两全人寿保险。近几年,生死两全保单的销售情况与其他类型的寿险(如定期寿险)相比,逐渐下降,原因在于人们越来越倾向于获得更加全面的保障,而且雇主很注意考虑职工的福利,所以团体人身保险一直保持着强劲的增长势头。在加拿大,90年代以来,具有现金价值的寿险占有很大的部分,其中约1/3的寿险是团体保险,其余2/3是个人保险。而在个人保险中,4/5是具有现金价值的保额递减的定期保单。
在日本,终身寿险是主要的险种。日本的寿险业在世界名列榜首,1995年的保费收入为492290亿日元(合5 104亿美元),占世界寿险保费收入的40%以上。日本寿险公司得益于对其有利的法规环境,这些法规限制了竞争,注重扶持大型稳重的保守型寿险公司。终身寿险仍然是日本最主要的寿险险种,占全部有效寿险保单金额的67%,占

最新论文

网站导航

热门论文