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创建时间:01-13

我国商业银行开展中间业务的问题与对策研究

目    录

绪论…………………………………………………………………………………………1
一、    商业银行发展中间业务的客观必要性……………………………………………3
(一)发展中间业务是适应资本市场扩张的迫切要求……………………………3
(二)发展中间业务是应对利率市场化改革的战略选择…………………………3
(三)发展中间业务是满足客户多样化需要的必然趋势…………………………3
(四)发展中间业务是应对同业竞争的客观需要…………………………………4
二、我国商业银行开展中间业务的现状…………………………………………………5
三、我国商业银行开展中间业务存在的问题……………………………………………10
(一)发展中间业务的认识不够……………………………………………………10
(二)发展缓慢,品种单一,范围狭窄……………………………………………10
(三)缺乏合理的组织和有效的管理………………………………………………10
(四)重服务、轻盈利………………………………………………………………11
(五)缺乏科技信息和人才支持……………………………………………………11
四、我国商业银行有效开展中间业务的对策……………………………………………12
(一)提高对发展中间业务重要性的认识…………………………………………12
1、加强理念认识……………………………………………………………12
2、明确商业银行中间业务发展的原则……………………………………12
(二)加强中间业务产品开发………………………………………………………13
1、咨询业务…………………………………………………………………13
2、代理清理债权、债务、国际金融担保等业务…………………………13
3、信用卡业务………………………………………………………………13
4、其他业务…………………………………………………………………14
(三)完善中间业务的组织管理体系…………………………………………………14
(四)调整并制定收费标准,提高中间业务收入……………………………………14
(五) 加大技术支持,完善人才培训机制……………………………………………15
1、加大技术支持,优化服务手段……………………………………………15
2、完善人才培训机制,加快专业人才培养步伐……………………………15
结论…………………………………………………………………………………………17
注释…………………………………………………………………………………………18
致谢…………………………………………………………………………………………19
参考文献……………………………………………………………………………………20
附录…………………………………………………………………………………………23

 

绪论

2013年6月26日《商业银行服务价格管理暂行办法》的颁布,标志着我国商业银行不再仅靠微薄的存贷利差来满足银行发展的需要,中间业务将成为商业银行利润增长新的制高点和竞争中新的聚焦点。
长期以来,我国商业银行没有把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营,而且我国实行严格的分业管理等因素,使银行业的发展受到了较大的限制。这些限制的直接后果就是国内商业银行金融创新能力弱。
研究表明,美国的商业银行的平均资产利润率是中国四大国有商业银行平均水平的12.86倍。直到20世纪80年代初期,美国银行业依然是利差收入占主导的盈利模式,非利息收入(相当于我国的中间业务收入)在经营收入中的占比徘徊在20%左右。但之后的20多年里,美国银行业非利息收入在经营收入中的占比持续提高,到目前己超过45%的水平。欧洲银行业非利息收入也在持续增长。根据ECB(2010)统计,在1989-1998不到10年的时间里,欧洲前50大银行非利息收入在总收入中的平均占比由23%上升到41%;根据ECB最新统计,该占比在1998-2015年期间,又从41%上升到55%。2014年《银行家》杂志排名前8位的银行,非利息收入占比均处于较高水平。
我国商业银行在已经开展的中间业务品种的开发中,不是以利润最大化为目标,而是作为吸收客户存款的一种手段,这种情况造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。在我国各商业银行目前的总收入中,利息收入所占比例全部都在90%以上。这种收入结构,是使我国商业银行的资产利润率在上个世纪90年代以来一直处于不断下降趋势之中的主要原因之一。 
  随着金融全球化进程的加快,尤其是2016年12月后我国金融市场全面对外开放,国内商业银行、监管部门、银行业协会组织应以更开阔的眼界,更积极的态度,全面推动商业银行中间业务更快更好地发展。
  为了更好地促进商业银行中间业务的发展,并有效防范风险,中国银监会已筹备成立了银行创新业务协作部,为商业银行中间业务的发展提供组织保障,并将进一步健全相关政策法规体系,完善市场准入和持续监管,保障银行中间业务稳健发展。
各商业银行也应根据实际情况,对现有中间业务管理部门进行整合与再造,建立专门机构对中间业务进行集中管理,统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程,负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广,对中间业务进行日常的管理与协调,保障中间业务稳步健康的发展。加强对中间业务人员的培训,严格上岗标准,提高中间业务服务水平,确保消费者的合法权益得到保护,使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险。中国银监会也将继续采取多种方式,挖掘国内外资源,加大对监管人员进行知识更新和技能培训的力度,不断提高监管的专业化水平,以适应金融创新对监管的要求。
 
一、    商业银行发展中间业务的客观必要性

(一)发展中间业务是适应资本市场扩张的迫切要求
    随着我国市场经济体制的不断发展完善,我国资本市场亦迅速发展,商业银行的融资中介功能已经被大大削弱,越来越多的资金直接进入资本市场,投资于股票、基金、债券等,导致银行的资金来源相对减少;另外,优质客户的融资渠道和融资方式得到进一步拓宽,更多地通过发行股票、债券进行直接融资,对贷款的需求相应减少,对银行传统业务的依赖逐渐下降,使得传统业务盈利空间进一步缩小,商业银行需要通过增加非利息收入来弥补盈利空间。
同时,资本市场的发展也为商业银行中间业务的发展带来了机遇。一方面,企业在多元化金融市场上的投融资选择,为商业银行发展中间业务提供了舞台;另一方面,证券、基金、期货、保险公司等成为商业银行的重要客户,证券资金清算、基金托管、开放式基金代销等成为商业银行的重要业务。此外,随着资本市场的发展,国有企业的大规模战略重组,股权、债权融资的市场前景看好,商业银行可以在监管当局许可的范围内为企业提供财务顾问、股本私募、资产并购等金融服务。
(二)发展中间业务是应对利率市场化改革的战略选择
    随着我国金融体制改革的不断深化,人民币业务的利率市场化已经成为必然趋势。外资企业早已善于与银行在外币存贷款和人民币贷款利率上讨价还价,而目中资企业,也普遍学会了对银行贷款利率作价格比较,以决定取舍。各商业银行在竞争中更是运用价格手段拼抢客户,抢占份额。即便是政策性银行,在争夺优质贷款项目时,也经常会打利率牌。在这种情况下,对于利率市场化问题,商业银行所面临的不是如何看待它,而是如何对待它。
    目前,我国商业银行收入结构中的贷款收入占比普遍较高,平均比率在70%左右。资产和收入对利率的敏感性比较强,在利率市场化的现实情况下,利差将会经常波动甚至进一步收窄,银行的利率风险比较大,传统贷款业务的利差盈利空间缩减。而伴其同步呈现的是,商业银行的中间业务收入,已经成为一个极具潜力的新的利润增长点。
(三)发展中间业务是满足客户多样化需求的必然趋势
    随着我国市场经济的不断发展,商业银行客户群体和客户需求正在发生重大变化。市场经济本身决定了市场主体多元化、金融工具多样化、金融资产分散化,从而使得各经济主体需要并有机会选择最适合自己要求的金融工具,获得“量体裁衣”式的金融服务。因此,以单一的银行贷款融资为主的金融体系亟待改变,各类新型金融工具的发展空间十分广阔。
    国有经济的战略调整和国有企业的并购重组,民营经济的迅速发展和兼并重组,外资和跨国公司在中国业务活动的扩大和业务购并等,都将对财务顾问、投融资、现金管理等投资银行业务产生大量需求。国家产业政策的调整,各项基础建设的不断投入和全面铺开,为商业银行在拓展投融资顾问、工程造价咨询、结算、资金清算等一系列业务上提供了难得的发展机遇。随着全面建设小康社会宏伟目标的逐步实现,我国居民对个人理财、旅游、教育、养老和医疗保障等产生巨大需求,从而为以个人客户为服务对象的相关中间业务创造了良好的发展条件。从我国金融体制改革和金融政策趋向看,综合化趋势明显,商业银行与证券、保险和信托等非银行机构之问的合作机会将大大增强。代理保险、代理证券资金清算 ,银证、银信、银保合作理财等相关中间业务将赢得良好的发展前景。
(四)发展中间业务是应对同业竞争的客观需要
    与国际银行业相比,我国商业银行的中间业务差距还很大。在最近的20年,国外银行中间业务收入几乎以两倍于利息收入的速度增长。我国加入WTO以来,外资银行凭借其雄厚的资金实力、先进的经营管理手段、灵活高效的产品创新机制以及优质的客户服务水平,对国内商业银行的中间业务形成了巨大的竞争压力。面对外资银行的挑战,国内的商业银行必须采取有效措施,大力发展中间业务,增强生存能力,担负起有效服务国家和地方金融建设的历史重任。
 

二、    我国商业银行开展中间业务的现状

改革开放以来, 随着金融体制改革的不断深入, 中间业务在我国的发展已初具规模。我国各商业银行已经开展的中间业务约有201余种 。依据我国银行业目前分业经营的现状, 中国人民银行将中间业务分为备案制和审批制进行管理。( 详见表1) 

表1                  中国人民银行规定的中间业务品种
适用备案制    适用审批制
1.各类汇兑业务
2.出口托收及进口代收
3.代理发行、承销、兑付政府债券
4.代收代付业务, 包括代发工资、代理社保基金发放、代理各项公用事业收费
5.委托贷款业务
6.代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款
7.代理资金清算
8.代理其他银行银行卡的收单业务
9.各类代理销售业务, 包括代售旅行支票业务
10.各类见证业务, 包括存款证明业务
11.信息咨询业务, 包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估咨询、金融信息咨询
12.企业、个人财务顾问业务
13.企业投融资顾问业务, 包括融资顾问、国际银团贷款安排
14.保管箱业务
15.其他适用备案制的业务    1.票据承兑
2.开发信用证
3.担保类业务
4.贷款承诺
5.金融衍生业务
6.各类投资基金托管
7.各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务
8.代理证券业务
9.代理保险业务
10.其他适用审批制的业务

上表来自于《商业银行中间业务暂行规定》中国人民银行2011年07月04日颁布

我国商业银行中间业务包括9大类 :①支付结算类中间业务,包括国内外结算业务;②银行卡业务,包括信用卡和借记卡业务;③代理类中间业务,包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等;④担保类中间业务,包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等;⑤承诺类中间业务,主要包括贷款承诺业务;⑥交易类中间业务,例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等;⑦基金托管业务,例如封闭式或开放式投资基金托答业务;⑧咨询顾问类业务,如信息咨询、财务顾问等;⑨其他类中间业务,例如保管箱业务等 。
我国商业银行开展中间业务过程中,这九类业务的发展极不均衡。其中结算类与代理类两项业务占的比例较重,几乎占中间业务收入比重的一半,其他业务种类发展缓慢(见图1),图中显示,仅结算类业

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