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创建时间:01-13

我国汽车消费信贷发展中的问题与出路

目  录

绪  论    1
一、我国汽车消费信贷的发展历程和现状    2
(一)我国汽车消费信贷的发展历程    2
(二)我国汽车消费信贷的现状    3
二、我国目前汽车消费信贷存在的问题    5
(一)汽车消费环境不理想    5
1.缺乏稳定的汽车价格体系    5
2.过高的汽车税费    5
3.缺乏完善的个人信用体系    5
(二)汽车消费信贷服务体系不完善    6
1.贷款主体单一    6
2.贷款对象选择条件苛刻    6
3.担保制度存在较多问题    7
三、我国发展汽车消费信贷的出路    8
(一)改善汽车消费环境    8
1.制定相配套的法律及法规    8
2.平衡汽车价格并减少相关税费    8
3.建立完备的个人信用体系    9
(二)完善汽车消费信贷服务体系    10
1.完善专业汽车金融公司    10
2.推动银行和专业金融公司的融合    11
结  论    13
致  谢    14
参考文献    15
附录1    16
附录2    24

 
绪  论
汽车消费信贷对支持需求扩张,拉动经济,培育新的经济增长点和消费热点具有重要的现实意义。而在我国人均GDP水平不断提高,并且是在我国的汽车消费信贷市场前景广阔的这样的一个背景下,我国的汽车销售中使用汽车消费信贷购车的比例还远远低于世界平均水平。说明我国的汽车消费信贷在运营模式和信贷环境等方面还存在很多的问题。因此本文通过分析我国目前汽车消费信贷存在的问题,探讨发展我国汽车消费信贷的出路。对加快发展和扩大汽车消费信贷,引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制,使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高,风险管理体系更加完善。
本文所论的汽车消费信贷是狭义的个人汽车消费信贷,即向个人借款人发放的以购买汽车为目的的贷款。
针对我国的汽车消费信贷,不少专家学者都做过研究,都认为我国目前的汽车消费信贷存在许多的问题制约了汽车消费信贷在我国的发展。
河北大学硕士毕业生唐力娟在论文《当前我国的汽车消费信贷现状分析及问题对策研究》中,采用规范和实证分析相结合的研究方法,主要针对我国个人汽车消费信贷中存在的问题及影响其发展的原因进行探讨。该文提出存在的问题有:1、信贷模式的不成熟;2、银行信贷管理制度建设滞后;3、市场竞争的不规范,风险偏高。
江苏广播电视大学武进学院陆玉霞在《对我国汽车消费信贷市场发展缓慢的探讨》(2016年)中提出我国汽车消费信贷缓慢发展的原因,有以下几点:1、信用体系的缺失;2、申请贷款手续繁琐;3、受现行贷款方式的限制;4、银行对信贷风险的控制不力;5、相关法律尚未建立。
本文以辩证唯物主义为指导,理论和实践相结合;采用规范分析为主,实证分析为辅,规范分析和实证分析相结合的研究方法,主要针对我国汽车消费信贷中存在的问题及影响其发展的原因进行探讨,寻找解决问题的办法。

一、我国汽车消费信贷的发展历程和现状
(一)我国汽车消费信贷的发展历程
汽车消费信贷起源于美国。1907年美国私人购买汽车采取分期付款方式,即由汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款,从而改变了消费者购车的支付方式。国外汽车消费信贷历经一百年发展,基本经历了起步阶段(1908-1929)、低谷阶段(1930-1946)、调整发展阶段(1950-1990)、成熟阶段(1990年至今)。这四个阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。 
我国自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来,这十多年的发展可以总结为4个阶段:
第一阶段从1995到2010年,称为起步阶段。在这一阶段前期,汽车生产厂商为汽车信贷市场发展的主要推动者,国有商业银行对汽车信贷业务的意义、作用以及风险尚缺乏基本的认识和判断。1998年10月,中国人民银行正式发布《汽车金融管理条例》,旨在大力倡导推动汽车消费信贷在中国的开展和普及,四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。银行的参与改变了过去由经销商唱“独角戏”的局面,信贷资金规模的扩大在一定程度上促进了我国汽车消费市场的繁荣。
第二阶段从2011年到2013年上半年,称为迅速发展阶段。私人购车数量增加,加上各商业银行大力开展汽车消费信贷业务,这两种因素引发了汽车消费的“井喷”。保险公司的车贷险业务也迅速开展起来。2011年为234亿元,2012年为716亿元。累计到2013年第一季度,国内商业银行发放汽车金融贷款1100多亿元。 截至2013年底,我国新增的私家车中有近1/3都是贷款购车。 
第三阶段从2013年下半年到2014年8月,称为下滑阶段。由于车价不断降低,征信体系不健全,出现了大量的坏账。因此,从2014年2月份开始,全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩,由商业银行主导的从商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商+汽车消费者这样一种“四人转”汽车金融服务业模式即刻瓦解,国内汽车金融服务业走入了低谷。根据中国汽车工业协会的统计数据显示,2013年全国汽车贷款金额销售总约占4O% ,2014年初降到2O% ,7月份降到8.3%。 
第四阶段从2014年8月18日开始至今,在这一阶段中国汽车信贷市场正在逐渐向成熟发展。中国首家汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业,这是个具有里程碑意义的日子,标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。而2014年10月1日新的《汽车贷款管理办法》的出台,标志着我国汽车消费信贷的新时代的开始。
(二)我国汽车消费信贷的现状
当前,汽车虽不再像过去那样被人们视为奢侈品,但对于普通消费者来说,买车还是一笔较大的开销。在想买车的群体中,一些人是暂时不具备一次性付款能力的,另一些人虽然手头有足够的资金,但却不想全用来买车。对于这些不能或者不想全额付款买车的消费者,申请汽车贷款不失为合适的选择。目前在我国提供汽车消费信贷的机构有银行与非银行金融机构两种,前者包括四大国有商业银行和其他国内商业银行;而后者主要包括汽车财务公司以及汽车金融公司。以银行为主体的贷款模式称为直客模式,是指借款人直接向银行提交有关汽车贷款申请资料,银行经贷款调查审批同意后,签订借款合同、担保合同等手续,办妥所有手续后,银行按合同约定将车款以转账方式直接划入汽车经销商的账户,借款人再到银行特约汽车经销商处选购汽车;以非银行金融机构为主体的贷款模式称为间客模式,间客模式是由非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作,向购买者提供分期付款。
发展汽车消费信贷有利于推动汽车产业的发展,促进工业经济乃至整个国民经济的持续、快速增长。消费对经济增长起乘数作用,而且汽车产业所具有的“中间投入比重大,价值转移比重大,投资量大,规模经济要求高,与国民经济的很多部门联系密切”等特点, 使得它能对其他产业产生“高价值转移性”。据国家有关部门测算,增加100万辆轿车的销售量,可以拉动国民经济增长一个百分点。
而且我国的汽车消费信贷有着广阔的市场前景。据美国通用汽车公司对中国汽车市场的预测,今后几年,中国小汽车需求将保持20%到25%的年增长率。据中国汽车工业协会统计,2016年中国汽车市场全年实现汽车产销727.97万辆和721.60万辆,汽车市场需求增长率25.13%。按照西方国家经济发展的经验,当一国人均GDP达到1000美元~3000美元时,便开始进入汽车消费时代。 2013年我国国内生产总值(GDP)人均首次突破1000美元,达到1090美元;2014年,我国人均GDP达到1268美元;2015年,中国人均国内生产总值(GDP)达到1700美元。 而且我国一些大城市如北京、上海、广州等地人均GDP已经达到或超过3000-4000美元。由此可见,我国汽车消费市场的发展空间非常的大。然而目前,中国的汽车销售中最多只有10%~15%是通过融资贷款形式销售的,这一数据大大低于世界70%的平均水平,这一方面意味着我国汽车消费市场潜力巨大,另一方面也说明我国汽车消费信贷的市场规模和信贷服务远远没有达到应有的程度,尤其是我国汽车市场运营模式与国外成熟的运营模式相比仍处于成长阶段,仍存在许多方面的问题有待规范。
 

二、我国目前汽车消费信贷存在的问题
(一)汽车消费环境不理想
1.缺乏稳定的汽车价格体系
一方面当前的车价还没有与国际接轨,我国的购车成本要比国外高一至两倍;另一方面是车价的一再跳水。据对全国36个大中城市监测,至2016年12月,国产汽车价格比2015年年末下降1.55%。 在新车型层出不穷、车价持续下跌的情况下,消费者形成了一种不利的心理预期。在此心理下,如果价格的下跌幅度超过了汽车消费贷款的首付比重,那么就可能会有很多的借款人逃避债务,不惜“以车抵债”,加大了汽车信贷机构的风险,从而阻碍汽车消费信贷的深入发展。
2.过高的汽车税费
汽车税费是指用户在购买、保有、使用汽车的过程中所要缴纳的税费。目前,这些税费比较高,这必然阻碍着汽车进入普通家庭的步伐。在汽车的购置阶段,根据新浪汽车网统计,在北京购买一部车价在11.3万元左右的桑塔纳普通型轿车需要交纳购车附加费、车船使用税、停车场地证明、养路费、保险费、验车上牌照费大约16830元的费用,这些税赋高达车价的15%。而美国轿车的购置总税额相当于轿车总售价的5%;日本相当于轿车售价的6%(微型轿车)和9.5%(小型以上轿车);德国为7%。国外在汽车使用阶段主要征收汽车使用税和燃油税,美国的汽车使用税为30-50美元/年,燃油税为16美分/升。 我国车主除了要交付汽车使用税外还有各种注册费、保险费、检测费、停车费、过桥费、过路费等众多名目的高额费用。这就是人们常说得买得起用不起,在这种心理下人们宁愿乘座公交车也不愿自己买车,必然不利于汽车消费信贷的发展。
3.缺乏完善的个人信用体系
我国还没有建立完善的个

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