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创建时间:05-21

我国城市白领理财行为研究

 

1  绪论
1.1题目背景及目的
党的十一届三中全会以来,随着全党中心工作的转移和改革开放政策的实施,我国市场经济的不断深化,不仅推动了我国国民经济的空前繁荣,而且使个人理财生机和活力开始爆发出来,个人理财已经发展成为国民经济活动的重要组成部分。特别是随着当今世界经济的一体化进程与计算机网络技术等先讲科技成果的大量应用及电子贸易的扩大,internet以其便捷、快速、高效的信息交流方式使传统家庭理财方式发生了革命性的变化,借助INTERNET进行理财正成为家庭新时尚。
从内地金融市场来看,个人理财业务也已越来越得到各家商业银行的重视,大家都在积极开拓私人金融业务,抢占市场,把握先机,私人理财顾问应时而生,银行推出的个人理财工作室正是充当这样的角色。国内银行最早提出个人理财概念的是中信银行,1996年广州分行挂出“私人理财中心”牌子。2000年中信银行又注册了个人理财业务品牌“理财宝”。随后各家商业银行相继推出了自己的理财品牌,如民生银行的“非凡理财”、工商银行的“理财金账户”、中行的中银理财、建设银行的“乐当家”、广东发展银行的“真情理财”、招商银行的“金葵花理财”等等,以优秀理财员姓名命名的理财工作室也纷纷挂牌成立,个人理财服务越来越红火。民生银行的“非凡理财”更是以其专业的理财顾问、丰富的产品组合、周到细致的服务,满足了客户个性化、多元化的金融需求,赢得了客户喜爱和好评。
2006年12月国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松指出,随着中国金融业的全面开放,提供高品质的理财服务将成为银行、保险、证券等社会中介机构以及外资机构竞争的焦点。未来20年,我国个人理财将进入“黄金期”,财富管理领域的发展空间巨大。理财市场将成为各类金融机构竞争的焦点领域,而中国理财市场的顽症就是客户或市场细分的断裂。在中国目前理财市场,内资金融机构并没有根据目标客户的需求进行有效客户区分,也没有针对不同客户群体采取差异化的理财模式,对不同特点的人群提供的理财服务往往是雷同的或是断裂的。因此,理财机构应抓住中国理财市场发展的机遇,解决理财市场的顽症,进行目标营销。
本论文是对我国城市白领理财行为进行分析,使我国理财市场的理财产品有所针对营销。以下是对我国城市白领理财行为分析的目的:
从我国白领理财的角度看,白领理财过程中存在种种问题有待解决,通过本论文的研究,使理财机构发现问题、解决问题,并为白领提供适合他们的理财产品。
从我国理财市场的理财产品的角度看,将市场定位在白领阶层,是因为白领阶层赚得到钱,有能力、有需要进行理财行为。通过对我国白领理财行为的研究,我国理财市场的理财产品就能有所针对我国白领阶层提供产品组合和管理和进行产品营销。
1.2国内外研究状况
个人理财研究在西方有多年的历史,在欧洲,经济学最早就是以家庭财务管理为对象。在上世纪30年代后,经历了战后经济复苏后,西方发达国家社会财富快速增长,个人手中积累的财富越来越多,社会经济的变化逐渐是富裕阶层和普通消费者也产生了理财需求。这一时期,西方涌现了大量的个人理财方面的研究成果,有关个人储蓄和投资的,如约翰帕雷恩的《投资技巧:行之有效的个人理财策略》,凯斯.布朗和弗兰克.瑞利的《投资分析与投资组合管理》;也有关于退休和员工福利的,如彼得:E高德的《如何制定你的退休金计划》、杰尔:s罗森布鲁姆的《员工福利手册》、丹尼斯.E.罗格的《养老金计划管理》;还有关于税务和遗产筹划的,如杰西.杜克米尼尔的《遗嘱信托遗产》、Q维克托一霍尔曼的《个人理财计划个人税务和遗产筹划篇》以及有关个人风险管理和保险规划的,如乔治.E瑞大的《个人保险》,特瑞斯.普雷切特等的《风险管理和保险》。总的看来,西方个人理财方面的研究实用性强,充分体现了理论来源于实践,为实践服务的思想。它关注微观主体的需求,研究范围广泛,内容非常丰富。但缺乏严密的理论框架,内容零散,没能充分发挥理论解释、预测、评价的功能【1】。
国内个人理财的研究起步较晚,一方面由于人们对资产的认识还不够,长期重视物质生产,忽视了资产的运作;另一方面,在改革开放初期,中国绝大多数的居民的收入主要用于生活消费,资产积累不多,个人理财的需求较少。九十年代以来,政府的富民政策让中国居民迅速富裕起来,个人理财的需求日趋旺盛。许多学者借鉴外国个人理财学的研究成果,结合我国的国情,对社会主义初级阶段个人理财问题作了大量研究,旨在建立有社会主义特色的个人理财学。他们的
研究从研究角度来讲,大概可以分为四类:第一类是从考察我国居民的个力家庭理财行为和理财效应的角度来研究个人理财和宏观经济之间的关系,这类研究的范围涉及个人收入领域、个人消费领域、个人储蓄领域、个人投资领域的等,相关文献如林功实的《个人投资理财》,该书从著名投资家李嘉诚的投资理财三秘诀说起,相继讲述了个人投资理财的基本概念、基本原则与基本步骤,介绍了各种可供选择的投资理财工具,并以作者所见所闻概述了美、日等金融业发达国家个人投资理财的现状与发展趋势;第二类是研究个人理财产品提供者的行为,特别是对商业银行个人理财业务的研究,如黄兰的《花旗银行在个人金融市场的策略及对我国银行业的启示》,通过对花旗银行在个人金融市场的策略分析,认为应创造宽松的个人金融业的发展环境和积极稳健的银行内部建设;第三类是研究我国个人理财产品的设计和发展,尤其是商业银行的个人理财产品,相关文献如胡斌、胡艳君的《利率市场化背景下的商业银行个人理财产品》,认为个人理财产品实质是风险定价和金融创新的结合体,是商业银行将业务许可优势潜在收益转移给个人投资者的过程;最后一类是有关中国个人理财产品市场的建立和发展的研究,内容涉及个人理财理论体系的搭建和基本原理,如米建国、李建伟著的《我国金融发展与经济增长关系的理论思考与实证分析》等。
总的来讲,相对于西方发达国家,我国在个人理财领域的研究起步比较晚,相关研究成果较少,在研究内容上也显得比较零碎,从宏观经济调控和个人理财
实务的角度研究的居多,对基础理论的研究较少,没有一个完整、成熟的理论;在研究方法上,由于数据资料的限制,多停留在定性分析,定量分析较少。相对
于我国个人理财的快速发展,理论方面的研究有待于进一步深化。
1.3题目研究方法
本文主要采用规范化的研究方法,在结合一些数据和参考相关文献的基础上,对理财产品的营销策略进行探讨,在论文的研究过程中,主要使用了文献调查、逻辑推理和实证分析等方法。
1.4论文构成及研究内容
本文以年龄在25-35岁之间、学历人专及大专以上、年收入大于3万元的我国领薪白领作为研究对象。拟对我国城市白领理财行为进行研究,研究白领理财存在的问题、白领理财的需求和动机和个人因素、文化因素对其理财的影响,同时探讨如何通过对城市白领理财调查研究为我国理财市场理财产品的微观营销提供决策依据。
由第二章开始,从理财意识不强、缺乏理财时间、缺乏理财知识、白领理财的两个极端来分析我国城市白领理财存在的问题。第三章分别从白领理财需要和动机、个人因素和文化因素分析白领理财行为。第四章是通过了对前面分析的总结,得出了白领理财行为对理财产品营销的启示。
本文的研究究框架如下:
第二章(存在的问题)
理财意识不强
缺乏理财时间
缺乏理财知识
白领理财的两个极端
需求和动机
个人因素
社会因素
文化因素

增强白领理财意识
提高理财的便利性
提供专业理财
提供安全性相对高的理财产品
重视品牌的建设与传播
营销创新

    第四章(理财产品营销对策)
第三章(行为分析)
图1.1
 

2  我国城市白领理财存在的问题
在理财规划的道路上畅行无阻、获利不断是每个人都梦寐以求的事,但并非每个人作出的决策都能正确无误。对大多数白领来说,工作已经占去了大部分时间,忙碌与劳累是大家共同的感受,在信息量不足、考虑不充分的情况下,容易做出一些冲动的投资行为,或者把消费剩的钱都全都储蓄起来。
2.1理财意识不强
一些年轻白领自称“月光族”,因为没有长远的打算,每个月不知不觉中就把有限的薪水花光了,是标准“享受人生”的群体。跟他们谈理财,借口永远是“没钱理什么财?”。 在许多月光族看来,现在的薪水都不够用,理财要等以后有了钱再说。而现在还年轻,得大病的机率很低。这么早买保险,太浪费了。但理财师认为,事实上,月光族在理财方面的观念较为滞后,而且对家人的依赖感很强,这与其优越的家庭条件不无关系,使其从小没有养成一个良好的理财习惯。
 

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