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创建时间:06-16

消费信用卡对货币政策的影响

目 录

中文摘要    1
1 前言    1
2 信用卡及货币政策概述    1
  2.1 信用卡概述    1
     2.1.1 信用卡的含义    1
     2.1.2信用卡的现状     2
     2.1.3信用卡促进消费    2
  2.2 货币政策概述    3
3 信用卡对货币供需的影响    3
  3.1 信用卡对货币供给的影响    3
     3.1.1信用卡对货币供给行为的影响    4
     3.1.2信用卡对货币供应量的影响    4
  3.2 信用卡对货币需求的影响    5
  3.3 信用卡对利率的影响    6
4 信用卡对货币政策工具和传导机制的影响    7
  4.1 信用卡对法定准备金率的影响    7
  4.2 信用卡对再贴现政策的影响    7
  4.3 信用卡对公开市场操作的影响    8
  4.4 信用卡对货币政策传导机制的影响    8
5 信用卡对中央银行的挑战及解决的对策    9
  5.1信用卡对中央银行的挑战    9
     5.1.1信用卡对中央银行货币垄断发行权的冲击    9
     5.1.2 信用卡对中央银行铸币税收入的影响    10
  5.2 解决的对策    10
     5.2.1选择利率作为货币政策中介目标    10
     5.2.2尽快制定信用卡监管措施    10
     5.2.3 建立相应的信用卡准备金制度    11
     5.2.4 充分发挥信用卡促进消费的作用,扩大我国内需    11
6 结论    11
参考文献     13
英文摘要    14
致谢    15
 

摘要:随着人类社会经济和科学技术的发展,货币被逐渐地电子化,电子货币大量出现。信用卡是当今主要的电子货币。我国的信用卡发展还处于起步阶段,与发达国家还有一定的差距,但有了较快的发展。信用卡的广泛使用和普及,对现行的国家货币政策产生了各个方面的影响。信用卡影响货币政策工具作用的发挥:使法定存款准备金率的调节作用减小;降低了再贴现政策的存在价值;使公开市场操作复杂化。信用卡同时影响了货币政策的传导机制。信用卡的使用非常方便,已被广泛地使用于小额的交易,部分地替代了流通中的货币,使基础货币量减少,进而减少了货币供给量。信用卡大大地加快了货币的流通速度,减少了货币需求量,缩小了利率的波动范围。信用卡挑战了中央银行的地位,冲击了其货币垄断发行权,同时减少了铸币税收入,缩小了中央银行的资产负债。文章运用货币金融理论对以上各个影响进行了分析,在此基础上,提出相应的解决办法,以便使银行信用卡业务健康发展,最终实现货币政策的目标。
关键词:信用卡;货币政策;货币政策工具;货币供应量

1 前 言
随着以信息科学技术为主的高科技技术在金融领域应用的不断深化,网络环境中的电子货币、电子结算技术对银行业务乃至整个社会经济的影响越来越大。而信用卡作为当今最主要的电子货币,已经深入到人们的日常生活当中。信用卡的使用给人们的生活带来了很大的方便,也给银行带来了巨额的利润,促进了经济的发展。但是信用卡作为一种电子货币与传统的纸币有一定的差别,信用卡的大量使用给国家的货币政策带来了冲击,影响了货币政策的有效实施。当今世界各国都在发展信用卡,在发达国家和地区已经有了较好的发展,信用卡在未来经济中将扮演重要角色。分析信用卡对货币政策各个方面的影响,并制定相应的措施已成为现今世界各国发展经济的重要任务之一。我国信用卡的发展还处于起步阶段,我们也必须顺应世界经济发展的潮流,积极发展信用卡。

2 信用卡及货币政策概述
要想分析信用卡对货币政策的影响,首先必须了解信用卡及货币政策的相关知识,才能做进一步的分析,下面将简要介绍信用卡及货币政策。
2.1信用卡概述
信用卡是当今主要的电子货币形式,它有着自己的基本功能,能够促进消费者消费。信用卡在我国得到了较快的发展。
2.1.1 信用卡的含义。信用卡是指由银行或公司签发的证明其持有人信誉良好,可以在指定的商店或场所进行记帐消费的一种信用凭证。信用卡具有如下基本功能:
第一,信用卡具有转帐结算的功能。信用卡的持有者在指定的商场或消费场所购物消费后,无须以现金货币支付款项,而只需要递交信用卡进行转帐结算。转帐结算是信用卡最主要的功能。
第二,信用卡具有储蓄的功能。信用卡可以在相当广泛的范围内,在发行信用卡的银行及其所指定的储蓄点办理存取款手续。
第三,信用卡具有汇兑的功能。当信用卡的持有者外出旅游、购物或出差,需要在外地支取现金时,可以持卡在当地的发卡银行的储蓄所办理存款手续,然后持卡在汇入地发卡银行的储蓄所办理取款手续。
第四,信用卡具有消费贷款的功能。当使用信用卡的顾客在其购物消费过程中,所支付的贷物款与服务费用超过其信用卡存款帐户余额时,在规定的限额范围内,发卡银行将允许持卡人进行短期的透支行为。在一定意义上说,这是发行信用卡的银行向持卡者提供的消费贷款,但对信用卡透支款项收取的利息比同期银行贷款的利息率要高的多。这表明,发卡银行尽管给信用卡持有者提供透支款项的便利,但同时却运用了杠杆加以限制。
2.1.2 信用卡的现状。自我国开始于1993年的“金卡工程”以来,我国的信用卡已取得了较大的发展。从表1可以看到,我国的银行卡发展迅速。

表1  2011-2014我国银行卡的发行总数量
年份    2010    2011    2012    2013    2014
银行卡数(张)    277435377    382825205    503715367    648605529    768708075
数据来源:2011-2015年的《中国金融年鉴》。

今年我国到2014年底,我国已共发行了7.68亿张银行卡,其中信用卡0.98亿张,占总发卡量的12.86%。但与发达国家和地区相比,还有很大的差距。同期,美国、香港等银行卡业务发达的地区信用卡的市场占有率超过80%。同时,我国在信用卡人均持有量方面也存在很大的差距。我国人均持卡量仅为0.6张,而同期美国和韩国的人均持卡量分别达到2.9和2.1张。国外信用卡市场的高普及率给国外商业银行带来的是高收益。信用卡关联的业务的收入一般占到商业银行总收入的30%以上,而我国的信用卡业务利润仅占银行总利润的3%左右。由于我国信用卡的发展时间还比较短,信用卡相关的技术水平还比较落后,相应的设备还比较有缺陷。同时,有关信用卡管理的相关制度还不够健全。我国信用卡的发展还与国外先进国家的发展存在一定的差距,但随着我过经济的发展,我国的信用卡发展也得到了很大的进步。 
2.1.3 信用卡促进消费。信用卡的使用非常的方便,消费者只需带张卡就可以在指定的地方进行消费,无须冒带大量现金的风险。而且,信用卡还可以为持卡者提供一定限额的贷款,这就增强了持卡者消费的欲望,使持卡者增加了消费。现在好多信用卡使用者已经成为了“卡奴”,就是信用卡使持卡者消费欲望过强的结果。80年代初美国的实例就很好的证明了这点。美国受第2次石油危机影响,从70年代末开始持续通货膨胀,为克服通胀给经济造成的压力,卡特政府1980年3月特别授权联邦储备委员会(FRB)实施信用管制政策。于是,美联储推出对信用卡贷款消费需要交存15%特别准备金以抑制消费信用的金融政策。其结果,消费者使用信用片的贷款消费额骤减。导致1980年4~6月间的个人消费与上年同期相比减少9. 8 %,其中耐用消费品零售总额减少43. 2%,创美国战后个人消费季度跌幅之最(当然消费萎缩受经济不景气个人收入减少的影响也是重要原因之一)。1980年7月以后,实施分阶段废除信用管制政策,个人消费才得以逐步回升。[1]以上实例说明了信用卡对促进消费者增加消费的作用之大。
2.2 货币政策概述
所谓货币政策,是中央银行为实现其特定的经济目标而采用的各种控制和调节货币供应量或信贷规模的方针和措施的总称。它是一个包括货币政策目标、货币政策工具、货币政策的中介目标、货币政策的效果等一系列内容在内的广泛概念。货币政策是国家经济政策的重要组成部分,是为经济政策服务的。货币政策是中央银行实现其职能的核心所在。货币政策的目标有物价稳定、充分就业、经济增长、国际收支平衡四个目标。主要运用的货币政策工具有再贴现政策、存款准备金政策和公开市场政策。
货币政策的作用过程,是指货币政策的各种措施的实施,通过经济体制内的各种经济变量,影响到整个社会经济活动,这是一个非常复杂的过程,它包括货币政策的实施、货币政策工具、货币政策中间目标的选择和控制、货币政策的传导机制。货币政策的中介目标可分为操作目标和效果指标。操作目标有银行准备金和基础货币。效果指标有长期利率和货币供应量。[2]
货币的传导机制就是货币政策工具的运用引起中间

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