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创建时间:12-19

利率市场化背景下的个人理财技巧

目 录

中文摘要    1
1 前言    1
2 利率市场化对百姓理财的影响    2
2.1 老百姓存钱有更多的选择    2
2.2 利率市场化将对个人消费行为产生重要的影响    2
2.3 利率市场化后银行对个人的消费贷款利率也将实习市场化    3
2.4 利率变化市场化将会对个人投资行为产生影响    3
2.5 利率市场化还能起到抑制民间高利贷行为的作用    3
3 利率市场化与投资风险    3
3.1 利率与投资的关系    3
3.2 利率市场化带来的利率风险    4
3.3 利率市场化带来的汇率风险    5
3.4 国有商业银行的风险转嫁    5
4 利率市场化与个人理财决策    6
4.1 要适当改变市场理财观念    6
4.2 人民币理财重在货比三家    6
4.3 储蓄投资需要选准品种    7
4.4 消费者借贷也要精打细算    7
4.5 银行开户不宜多头出击    8
5 个人理财中的避税技巧    8
5.1 选购保险——保障+避税    9
5.2 教育储蓄——支付学费+免利息    9
5.3 投资国债——安全+免税    10
5.4 劳务所得化整为零——巧纳税    10
5.5 巧用政策——少缴税    10
6 结论    11
参考文献    11
英文摘要    12
致谢    13
 

利率市场化背景下的个人理财技巧
 

摘  要:利率市场化是金融市场发展的必然结果,是金融国际化的必然要求。市场经济要求按市场机制配置资源,资金作为一种重要的经济资源,将在新的利率机制作用下对国内经济全范围进行合进配置。利率作为货币资金的价格,其形成机制的变化、作用机制的调节,将会对投资者的投资行为与决策产生重大影响。同时,利率市场化也为投资带来了新的风险,我们也应该理性的面对风险。而利率的市场化在一定程度上将对个人理财的决策产生影响,从前固定汇率下的投资决策也将随着利率的市场化的到来产生翻天覆地的变化。本文最后探讨了在个人理财中的合法的避税技巧,也是个人理财技巧中的重点。
关键词:利率市场化;利率风险;投资风险;理财技巧

1 前 言
尽管理财概念正被人们广泛关注,诸多个人理财的方法、技巧、窍门、策略,经各大媒介极尽“布道”,也开始走进寻常百姓的日常生活。但客观而言,很多人对于“理财”的理解还是存在一些误区。最典型的,莫过于以为理财除了银行产品,就是投资股票、基金、债券等一些金融产品,并且“保赢不亏”。
    应该说,出现这种现象的原因并不难理解,因为这其实是与我国不太合理的金融资产格局休戚相关。一方面,银行里的储蓄存款不断增多;另一方面,能满足百姓投资需求的金融产品却明显不足。而证券市场,尤其是股市的发展,使A股市场的年换手率达40%以上。而这个数字在一般发达国家只有20%。所以,正如业内人士指出,对于理财的认识有误,关键是人们把个人理财狭隘地定义在了一个很小的圈子里。
    实际上,在发达国家,个人投资理财不仅包括外汇、期货、股票、基金,还包括综合投资理财规划服务、投资理财组合分析、所得税规划、婚前和婚后财产处置方案设计,以及养老评估等。因为在发达国家的利率市场化背景下,所有资产都存在着变数,特别是金融资产,其价值会随着利率的变化而改变。因此,投资理财乃是一项颇具智慧的个人乃至家庭“事业”,要做好这一事业,就需要对资产进行合理分配,或通过金融理财师的专业指导,有计划地进行科学投资。
在国内,据有关调查,如今10%的家庭占有40%的社会财产。这部分群体除了日常消费外,还需将剩余财产进行投资。换句话说,个人理财需求已经存在,市场也在逐步形成。若在国外,一个人有了4000美元财产,就会找理财师帮助打理,使之发挥最大购买力。但国人显然对此意识不足,特别在当前利率较低的情况下,有了余钱的百姓,面对市场上新的金融产品,大都无所适从。[1]
此外,人们普遍认为投资存在风险,一旦亏了,还不如将钱存在银行安全。但实际上,此时更需平稳心态,因为任何投资品种的收益与风险都成正比,收益相对高的品种,风险自然较大。毕竟即使是理财师,给予的建议也仅仅是个综合分析,而非“保赢不亏”的法宝。
    今后在国内,个人理财还将有一个更为美好的前景,相比现在会进一步“超脱”,足以打破现阶段投资面甚为狭窄的局面。要想成功理财,就需谨记此条理念:投资理财是以投资工具为语言描述资本市场和外界的变化,描述得越准确,理财效果就越好。所以,投资理财是一种文化。

2 利率市场化对百姓理财的影响
我国将在三年内逐步实现利率市场化,什么是利率市场化?它又将对百姓的投资理财产生什么影响呢?利率市场化就是利率不再像过去那样由中国人民银行统一制定,而是随市场资金的供求状况上下浮动,不断变化。如果市场上资金供给大于需求,利率就会随之下降;反之,如果借钱难了,表明市场资金供不应求,利率就会上升,这和商品价格升降的道理是一样的,利率市场化包括同业拆借市场(银行之间短期融资的市场)利率市场化、债券利率市场化、银行存贷款利率市场化等几个方面,而对百姓影响最大的莫过于银行存贷款利率的变化,客观地讲,利率市场对百姓生活的方方面面都有影响,这种影响既有直接的,也有间接的。利率市场化将引导个人进入一个全新的投资理财天地,人们可以尽情的追逐利率的最优化,从而追逐资本利润的最大化。[2]
2.1 老百姓存钱有更多的选择
目前,不论你到哪家银行存钱,在没有违规贴水情况下,利率都是相同的,利率市场
化后,银行将实行差别化经营,不同的银行同一种币种和档次、期限将会执行不同的利率,同一银行相同的币种、相同的档次期限可因存款的金额的大小有几种存款利率档次。实力强、信誉高、服务优及电子化程度高的银行存款利率可能略低一些,因为这些银行经营管理严谨科学,风险低,存款的安全系数高,而实力较弱的商业银行则可能用高利率吸引储户,这样才能吸收到存款。在此情况下,老百姓可以选择高利率银行以期获得高息回报,也可为规避风险选择利息不高但有实力风险小的银行。
 

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